Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque, votre prêteur a le droit de prendre votre maison en arrière si vous arrêtez de faire vos paiements. Ce processus de reprise de possession, appelé la forclusion, se produit généralement lorsque le propriétaire obtient au moins quelques mois de retard sur ses paiements. Foreclosure lois exigent des prêteurs de suivre des règles spécifiques avant de pouvoir vendre une maison pour couvrir l'encours de la dette, mais le temps nécessaire à la forclusion varie.
Les lois des États varient
Les lois des États de déterminer combien de temps le processus d'éviction prend, ainsi que les mesures que doit prendre un prêteur à exclure. Certains États permettent la forclusion non judiciaire, qui ne nécessite pas que le fichier prêteur un procès à la cour afin d'exclure. D'autres États permettent que la forclusion avec une ordonnance du tribunal. Les lois des États concernant les avis et les horaires varient également. Selon l'état, la forclusion peut durer de quelques mois à un an ou plus.
Paiements manqués
Forclusion se produit généralement après le propriétaire manque plusieurs versements hypothécaires, mais les politiques de votre prêteur peut varier. Même si votre prêteur peut légalement commencer une forclusion après que vous manquez un paiement, il peut vous permettre de manquer plusieurs avant de lancer une procédure de forclusion parce que la forclusion est un tracas financiers pour la plupart des prêteurs. Après la première ou la deuxième défaut de paiement, votre prêteur pourrait appeler pour demander quand vous allez envoyer le paiement tardif. Après vous manquez une troisième paiement, votre prêteur peut vous envoyer une lettre de demande, aussi appelé une lettre de rupture ou d'un avis de l'accélération. Cela vous indique généralement que vous devez attraper tous vos paiements rétroactifs dans les 30 jours pour éviter d'avoir votre prêt accéléré, ce qui signifie que vous devez payer immédiatement le solde de votre prêt.
Le processus de forclusion
Après la date limite indiquée dans votre lettre de demande est passé, et si vous ne faites pas de paiement, votre prêteur peut envoyer votre dossier à un avocat pour entamer une procédure de forclusion. Si vous vivez dans un état de forclusion judiciaire, votre prêteur doit obtenir l'autorisation du tribunal de première à exclure. L'avocat de votre prêteur va déposer paperasse avec le tribunal, de demander une ordonnance lui permettant d'aller de l'avant avec le processus de reprise. Votre prêteur doit vous servir avec une copie de la pétition. Vous aurez une certaine période de temps pour déposer une réponse auprès du tribunal, généralement 20 à 30 jours. Le tribunal peut tenir une audience pour examiner la preuve avant de décider d'accorder ou non la demande de forclusion de votre prêteur. Si votre état permet de forclusion non judiciaire, un prêteur n'a généralement pas à passer par toutes ces étapes, de sorte que la forclusion ne peut aller plus vite.
Vente et le rachat
Une fois que votre prêteur est autorisé à exclure, il peut vendre votre maison. Typiquement, le prêteur doit publier un avis de la première vente, indiquant la date et l'heure lorsque la propriété sera vendue au plus offrant. De nombreux Etats prévoient une période de rachat au cours de laquelle vous pouvez acheter votre retour à la maison après la vente, et vous pouvez généralement rester dans la maison au cours de la période de rachat. Les lois de votre état peuvent nécessiter un examen final par le tribunal avant la forclusion est finalisé et on est obligé de se déplacer.