Qu'est-ce que les prêteurs recherchent dans les demandes d'hypothèque?

Crédit

• Votre pointage de crédit est la première chose que le prêteur examine. En faisant varier légèrement d'un prêteur à l'autre, le score minimum requis pour se qualifier pour un prêt est d'environ 720. Ce nombre a augmenté depuis avant la crise de 2008 hypothécaire lorsque 620 a été considérée comme un bon score et les prêteurs subprime ont été l'approbation des prêts avec des scores aussi bas que 500. Certains prêteurs ne seront pas approuver quelqu'un qui a eu une faillite dans le passé, tandis que d'autres seront envisager un prêt hypothécaire si la faillite a été déchargée au moins deux ans. Les prêteurs seront également exiger une explication écrite pour toute information négative dans votre rapport.

Revenu

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  Une source stable, fiable et stable de revenus est absolument nécessaire. Les prêteurs veulent voir les talons de paie et W2s au minimum et veulent souvent voir deux années de déclarations de revenus fédérales et au moins deux mois de relevés bancaires. Ils Envoyer à un "vérification de l'emploi» à votre employeur afin de déterminer combien de temps vous avez été avec la compagnie. Les prêteurs recherchent également des commentaires négatives des employeurs et des informations concernant la probabilité de maintien dans l'emploi. Si vous êtes travailleur autonome, ils voudront déclarations d'impôt deux ans personnelle et d'affaires et les relevés bancaires, avec une récente déclaration de profits et pertes.

Ratio d'endettement

• Le ratio d'endettement est déterminée en divisant vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel avant impôts. Le prêteur calculer deux ratios. Le "rapport primaire», ajoute l'ensemble de vos dettes proposées liées à la propriété, y compris le principal et le paiement des intérêts de l'hypothèque ainsi que les impôts fonciers, les assurances et l'association des propriétaires des cotisations des propriétaires, le cas échéant. Le rapport primaire préféré est 28. Le «ratio secondaire», ajoute vos dettes de logement pour les frais fixes tels que les versements (y compris les prêts automobiles) et des paiements minimums sur les cartes de crédit et divise ce total par votre revenu. Le ratio de la dette secondaire préféré est 36. Les prêteurs approuvent ratios plus élevés si il existe des facteurs de compensation. Ceux-ci comprennent des choses comme le temps sur votre emploi actuel et de grandes réserves de trésorerie.

Ratio Loan To Value

• Le ratio prêt-valeur (LTV) est déterminé en divisant le montant du prêt demandé par la valeur estimative de la maison. Les prêteurs préfèrent VTL de 80 pour cent ou moins. Certains programmes de prêts classiques permettent VTL de 90 pour cent pour les refinancements et 95 pour cent pour les achats. Prêts FHA et VA permettent VTL plus élevés.

Liquidités

• Les actifs liquides sont des réserves de trésorerie qui se composent de l'argent en banque et d'autres actifs qui ont une valeur de trésorerie prévisibles. Un minimum de paiements de deux mois pour l'ensemble de vos dettes fixes est habituellement exigé. Si le prêt est d'un achat, les réserves sont déterminées après soustraction de l'acompte. Par exemple, si toutes vos dettes mensuelles, y compris la nouvelle hypothèque proposée, le total de 3000 $, vous aurez besoin de liquidités de 6000 $. Si le prix d'achat est de 100.000 $, et que vous faites un acompte de 20 pour cent, vous aurez besoin de liquidités totalisant 20 000 $ pour l'acompte plus une prime de 6000 $ pour les réserves de trésorerie. Les prêteurs envoient des «vérifications de dépôt" pour vérifier que les fonds ont été en votre possession pendant une période minimale - habituellement de deux à trois mois.