Est-il utile de refinancement 1 pour cent?

Les faits

• Une règle générale concernant le refinancement hypothécaire est que si le taux d'intérêt baisse de un point complet, refinancement est logique. Par exemple, si vous avez 24 années restantes sur un 30 années de 100.000 $ hypothécaire à 5 pour cent et vous refinancer à 30 ans à 4 pour cent, vous pouvez économiser 59,40 $ chaque mois et 17,265.35 $ au cours du prêt, en supposant que vous restez à la maison. Toutefois, les règles générales ne sont pas applicables à toutes les situations, surtout si la réduction de taux d'intérêt est exactement 1 pour cent.

Pénalités

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  Si votre prêt hypothécaire actuel contient une clause de pénalité pour remboursement anticipé, le refinancement dans le délai la clause est en effet peut entraîner une charge importante qui, selon ERate.com moyenne environ six mois de paiements d'intérêts. Par exemple, si votre paiement d'intérêt moyen sur une période de six mois est de 500 $, la peine pourrait être environ 3000 $. Refinancement pour une réduction de 1 pour cent dans ce cas peut ou ne peut pas faire de sens que si elle entraîne des coûts de refinancement de l'emporter sur les avantages financiers.

Les coûts de refinancement

• Refinancement porte avec elle les mêmes types de frais de clôture que votre hypothèque initiale. Le plus souvent, ces coûts moyens d'environ 3 à 6 pour cent du montant de votre prêt, et vous avez besoin soit de payer ces utilisant vos propres fonds ou de les absorber dans votre prêt. Sur un prêt de refinancement de 100.000 $, ce qui peut équivaloir à 3000 $ à 6000 $. Si vous absorbez les frais de clôture dans un nouveau prêt, il peut augmenter de façon significative le montant total que vous devez. Par exemple, le montant total que vous devrez payer sur un 20 années, 4 pour cent de refinancement de 100 000 $ est 145,435.28 $. Si vos frais de clôture sont à 4000 $ et vous absorbent ces coûts de l'emprunt tournée, le total en raison des augmentations à 151,252.69 $, ou un montant supplémentaire de 1,817.41 $ sur la durée de l'emprunt.

Délai

• Une considération majeure est combien de temps vous prévoyez de rester à la maison après le refinancement, car il faudra du temps pour briser même, ou de récupérer vos coûts. Si vous vendez votre maison avant d'atteindre le seuil de rentabilité, le refinancement peut vous blesser financièrement. Pour déterminer votre seuil de rentabilité, multiplier les économies mensuelles de coûts par les coûts de refinancement totaux. Par exemple, si les économies mensuelles de coûts sont 59,40 $ et vos coûts comprennent une pénalité de remboursement anticipé de 3000 $ et les frais de clôture de 4000 $, les coûts totaux sont de 7000 $. Vous aurez besoin de rester dans votre maison pendant 42 mois pour le refinancement de donner un sens. Sans la pénalité pour remboursement anticipé, le temps que vous auriez besoin de rester à la maison est d'environ 24 mois.