Les prêteurs hypothécaires parfois payer à leurs clients un pourcentage du montant du prêt. Le plus d'argent de leurs clients empruntent, plus les prêteurs d'argent font. Les prêteurs exigent points de départ et à rabais en échange de l'obtention d'un prêt hypothécaire pour leurs clients. Un point équivaut à 1 pour cent du montant du prêt. Un point sur un prêt de 200.000 $ d'origination est de 2000 $. Les prêteurs ne doivent facturer des points en chiffres ronds. Ils peuvent facturer 0,3875 ou 1,625 points également si elles choisissent.
Points d'origines
Les frais standard de courtier en hypothèques est chargé à travers les points de montage. Les prêteurs hypothécaires reçoivent souvent une indemnisation à la fois de l'emprunteur et de l'investisseur hypothécaire. Beaucoup de prêteurs hypothécaires et courtiers facturent une redevance forfaitaire d'origination de 1 pour cent pour l'ensemble de leurs emprunteurs. Le prêt de l'un emprunteur ne peut être 100 000 $, tandis que le prêt d'un autre emprunteur peut être 400 000 $. Si le prêteur les frais de chacun point d'origine, le deuxième emprunteur paie quatre fois plus pour un prêt d'un emprunteur comme le fait. Il peut ou non prendre quatre fois plus de travail pour fermer le plus grand prêt que le plus petit prêt.
Points d'escompte
Les prêteurs utilisent généralement des points de remise comme un moyen de réduire directement le taux d'intérêt du prêt. Points d'escompte de rembourser par anticipation l'intérêt pour le prêteur en échange d'un taux d'intérêt plus faible sur la durée de l'hypothèque. Les emprunteurs qui ont l'intention d'occuper leur maison et de garder leur prêt hypothécaire pendant une longue période devraient envisager de payer des points de remise comme il peut économiser de l'argent sur la durée du prêt. Les propriétaires qui refinancent souvent ou ne pas l'intention de détenir la propriété de plus d'un pendant quelques années peut trouver des points d'escompte trop cher pour le bénéfice qu'ils reçoivent.
Déductions fiscales
L'Internal Revenue Service permet aux propriétaires de déduire des points payés sur une hypothèque de résidence principale si elles répondent à toutes les directives de l'IRS. L'IRS exige des points apparaissent sur la déclaration de règlement dans le pourcentage du montant du prêt, les points payeurs doivent être commun dans la région et les fonds doivent être effectivement payé par le propriétaire. Les points ne peuvent pas être utilisés pour payer d'autres frais d'emprunt commun tels que une évaluation ou d'assurance de titre politiques. Si le prêt a été utilisé pour acheter la propriété de tous les points peuvent être déduits de la même année, le prêt se termine. Si le prêt hypothécaire alors refinance une autre, l'emprunteur doit déduire les points sur la durée du prêt.
Quand payer des points
L'emprunteur doit comparer les économies contre le coût pour déterminer si vous payez des points est rentable. Si l'emprunteur paie un point de réduction sur un prêt de 300.000 $ pour abaisser le paiement de l'hypothèque de 75 $ par mois, alors l'emprunteur doit savoir qu'elle sera propriétaire de la maison pendant au moins 40 mois, juste pour récupérer le coût de point de remise. Si l'emprunteur sait qu'elle sera propriétaire de la maison pendant cinq ans (60 mois), puis payer le point d'escompte sauve son 1500 $ sur la durée de l'emprunt.