Quand commence la forclusion?

Délai

• Dans certains Etats, la loi empêche un prêteur hypothécaire de déclarer un défaut et d'initier le processus de forclusion jusqu'à une certaine quantité de temps écoulé depuis le premier versement hypothécaire partiellement ou totalement manquée. En Arizona, par exemple, le processus d'éviction ne peut pas commencer pendant au moins 90 jours après le premier versement manqué. Dans la plupart des endroits, cependant, le droit de l'Etat est muet sur combien de temps après avoir raté un paiement partiel ou total le prêteur peut commencer la forclusion. Souvent, les documents de prêt eux-mêmes indiquent quand un prêt est en défaut. Il peut être aussi peu que 30 jours après le premier versement manqué. Quand un prêt hypothécaire peut être déclarée en défaut, cependant, ne sont pas toujours la même chose que quand il est effectivement déclaré en défaut. Les prêteurs opèrent sur leur propre calendrier, sans doute influencé par les retards et les problèmes de dotation.

Processus

• 
  
  
  
  

  Comment un emprunteur découvre qu'elle est en défaut varie également. Beaucoup dépend de ce type de processus de forclusion est utilisé dans l'état dans lequel se trouve la propriété. Dans la plupart des Etats, un processus de forclusion non judiciaire est couramment utilisé. Dans ce processus, dans certains Etats, un avis de défaut est enregistré sur le titre de propriété et envoyée à l'emprunteur. Dans d'autres, un avis de vente est envoyée à l'emprunteur. Dans quelques États, comme le Michigan, la loi de l'État ne nécessite même pas le prêteur de communiquer à l'appropriation, il ne doit publier un avis de la vente de forclusion dans un journal. Dans les États où le processus de forclusion est de nature judiciaire, un procès doit être déposée. Dans ces Etats, une assignation et la plainte sont signifiés ou envoyés par la poste à l'emprunteur. Même dans des endroits où aucun préavis à l'emprunteur est tenu, cependant, il est hautement improbable que l'emprunteur ne saura pas une forclusion est dans les travaux. Les prêteurs commencent généralement appelant emprunteurs défaillants 16 jours après leur premier versement manqué.

Conséquences

• Qu'est-ce que l'ouverture d'un processus de forclusion signifie varie également d'un État à État, un prêteur à et prêt à prêt. Dans certains Etats, avec certains prêteurs et avec certains prêts, une fois une hypothèque a été identifié comme étant en défaut, l'hypothèque est "accélérée", qui signifie tout cela devient exigible sur place, au lieu de paiements mensuels sur une longue période de temps . Dans ce cas, même si l'emprunteur peut payer les paiements manqués ainsi que des frais de retard, le prêteur n'a pas à les accepter. Il peut choisir d'exiger de l'emprunteur à rembourser intégralement la totalité du solde de prêt ou de forclusion. Dans d'autres Etats, avec certains prêteurs et certains prêts, l'emprunteur a une certaine période de temps jusqu'à ce que la vente de forclusion de rembourser seulement les paiements manqués ainsi que des frais de retard. Ce processus est appelé prêt réintégration.

Modification

• Un prêt entre défaut quand un emprunteur ne parvient pas à la hauteur de son obligation en vertu du contrat de prêt à effectuer des paiements en temps opportun sur le prêt. Les prêteurs ne se soucient pas pourquoi ce occurs- cependant, dans certaines circonstances, la raison pour laquelle un prêt entre défaut, avec un ensemble d'autres critères, peut aboutir à un prêteur de modifier un prêt pour un emprunteur. Les programmes fédéraux tels que HAMP (Home Affordable Modification Program) de déterminer l'admissibilité en partie fondée sur les paiements hypothécaires qui dépassent 31 pour cent du revenu de l'emprunteur.