Les lois relatives à la forclusion commence quand varient d'un État à l'autre et parfois d'un prêteur à. Selon hypothèques Nouvelles Quotidien, «Les grands gardiens hypothécaires tels que Freddie Mac, la FHA et le VA ont changé leur approche de la gestion des défauts de paiement dans les 10 dernières années, après avoir finalement réalisé qu'il est plus rentable pour aider un emprunteur de rester dans son la maison que de poursuivre la forclusion ... "Le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD) site fournit une ligne de temps pour le processus de forclusion. Il est important de noter que la ligne de temps diffère d'un État à État.
Premier mois
Généralement, les prêts hypothécaires ont un délai de grâce de 15 jours. Par exemple, si un versement hypothécaire est dû le 1er de chaque mois, pas de sanctions reviennent si le paiement est pas faite jusqu'à ce que le 15 du mois. Cependant, il est commun pour la dette à engager sous la forme d'une pénalité de retard de prêt hypothécaire après le 15e jour de la période de grâce. Le frais de retard varie selon le prêteur. Hypothèque Nouvelles quotidiennes explique, "Trois pour cent est typique qui, sur un prêt hypothécaire de 300.000 $ est plus ou moins une pénalité de 100 $ et, si le prochain paiement et la prochaine sont également manqué, le coût du transport du courant hypothécaire se développe assez rapidement." Selon HUD, après le premier mois de paiements en retard, les emprunteurs sont généralement contactés par un prêteur soit par téléphone ou par mail.
Deuxième mois
Par le deuxième mois de paiements manqués, le prêteur hypothécaire va commencer à communiquer avec l'emprunteur sur une base plus fréquente. HUD explique, "Votre prêteur est susceptible de commencer de vous appeler pour discuter pourquoi vous ne l'avez pas fait vos paiements. Il est important que vous preniez leurs appels téléphoniques. Parlez-en à votre prêteur et expliquer votre situation et ce que vous essayez de faire pour le résoudre ». A ce stade, vous pourriez être en mesure d'organiser un paiement pour vous empêcher de tomber trois mois de retard.
Troisième mois
Dans le troisième mois de paiements en retard, les choses prennent une tournure plus grave. En règle générale, entre 60 à 90 jours après le premier versement manqué le prêteur hypothécaire va envoyer à l'emprunteur un avis de défaut. Selon HUD, «Vous allez recevoir une lettre de votre prêteur indiquant le montant que vous êtes en retard, et que vous avez 30 jours pour apporter votre prêt hypothécaire actuel. Ceci est appelé une« lettre de la demande »ou« avis d'accélérer. "Si vous faites ne pas payer le montant déterminé ou faire un certain type d'arrangements à la date indiquée, le prêteur peut entamer une procédure de forclusion. " À ce stade, il est encore possible pour vous de faire des arrangements de paiement avec votre prêteur. Il est important de noter que, à ce stade de la procédure, les frais juridiques peuvent commencer à courir.
Quatrième mois
Dans le quatrième mois de paiements manqués un emprunteur est presque la fin de la période de 30 jours comme indiqué dans la lettre de demande. Selon HUD, "Quand les 30 jours se termine, si vous ne l'avez pas payé le montant intégral ou travaillé nos arrangements vous serez dirigé vers les avocats de votre prêteur. Vous devrez payer tous les frais d'avocat dans le cadre de votre délinquance." Si rien ne peut être fait pour remédier à la délinquance, l'avocat du prêteur planifier une vente du shérif. Le temps entre la planification de la vente et de la lettre de demande varie. Dans certaines juridictions, il peut être dès que deux mois.