Lorsque vous quittez un emploi à offrir un régime d'assurance maladie, vous avez généralement la possibilité de poursuivre que la couverture en vertu d'une loi fédérale connue sous le nom Omnibus Budget Reconciliation Act consolidé, mieux connu comme COBRA. Rester couvert avec COBRA peut vous assurer de conserver l'accès au même niveau de soins médicaux comme avant - mais il est cher.
Pro: la couverture du groupe
Peut-être le plus grand avantage à continuer votre couverture de santé existant en vertu de COBRA est que vous restez dans un plan d'assurance de groupe. Lorsque vous êtes dans le plan de groupe de l'employeur, vous avez normalement ne peut être nié couverture en raison de votre santé. L'assureur doit couvrir tout le monde l'employeur rend admissible à l'assurance de santé, y compris les personnes sur COBRA, et impose habituellement primes uniformes - par exemple, un seul employé paie la même prime si cette personne est un homme ou une femme, 21 ans ou 65 ans vieux. En revanche, si vous ne disposez pas de la couverture du groupe et que vous voulez l'assurance, vous devez appliquer une politique «individu». Les assureurs sont libres de rejeter les demandes individuelles basées sur la santé de vous ou quelqu'un de votre famille, ou de refuser la couverture de certaines conditions médicales, ou de vous faire payer des primes plus élevées en raison de facteurs démographiques comme votre âge.
Pro: mêmes avantages
Lorsque vous gardez votre couverture en vertu de COBRA, vous continuez à bénéficier des mêmes avantages. Procédures qui ont été couverts avant seront toujours couvertes. Et vous devriez être en mesure de continuer à voir les mêmes médecins vous voir avant. Lorsque vous achetez une police individuelle, vous pouvez avoir à changer de médecins parce que votre médecin actuel ne fait pas partie du réseau de la nouvelle assureur. La politique individu peut ne pas couvrir les conditions et procédures que la politique de COBRA-continué couvrirait - et même si la politique ne les couvrir, il peut ne pas les couvrir dans la même mesure. Il peut ne payer que 50 pour cent d'une revendication que la politique de COBRA paierait 80 pour cent, par exemple.
Con: Coût
Le plus grand inconvénient de la couverture de continuation de COBRA: Il est cher. L'argent que les employés ont pris sur leurs salaires pour les primes d'assurance-maladie est habituellement seulement une fraction du coût réel de leur couverture. Selon BLR, un cabinet de conseil en ressources humaines, les employeurs du secteur privé paient environ 70 à 80 pour cent du coût de l'assurance santé de leurs travailleurs et les employeurs du secteur public paient autant que 90 pour cent. Lorsque vous continuez couverture en vertu de COBRA, vous devenez responsable de payer la totalité de la prime vous-même, et jusqu'à 2 pour cent supplémentaire dans les coûts administratifs. Si vous êtes un seul employé et que vous avez payé 250 $ par mois pour l'assurance, vos primes COBRA pourraient sauter par un montant supplémentaire de 1000 $ par mois. Certains employeurs pourraient subventionner la couverture COBRA de leur ex-travailleurs, dans une certaine mesure, mais ils ne sont pas requis pour. Si vous êtes célibataire et relativement en bonne santé, il serait plus logique financière pour acheter une police individuelle plutôt que de payer des primes COBRA complètes.
Con: Délai
Aussi bon que la couverture COBRA pourrait être, il ne dure pas éternellement. Dans la plupart des cas, l'employeur est tenu d'offrir une couverture en vertu de COBRA seulement pour 18 mois après que le travailleur quitte le travail. Une fois que le temps imparti, vous pourriez avoir à acheter une police individuelle de toute façon. Politiques individuels comprennent souvent des périodes d'attente avant certaines choses sont couverts. Un exemple courant est à la grossesse si une police individuelle offre du tout, vous avez généralement à la fois acheter une couverture spéciale et attendre une période de temps avant que vous pouvez déposer des réclamations. L'achat d'une police individuelle lorsque vous avez quitté le travail pourrait avoir commencé l'horloge sur les périodes d'attente.