Combien de fois votre prêt hypothécaire changements de taux dépend de ce type de prêt que vous avez et les termes spécifiques de votre prêt. À un extrême, un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans ne Modifications- le taux est établi dans vos documents de prêt originaux et y reste jusqu'à ce que le prêt est à la retraite. À l'autre extrême, un prêt hypothécaire à taux variable - celui où le prêteur a un droit contractuel de modifier le taux selon les termes du prêt - peut changer aussi souvent que une fois par mois. Plus souvent, les prêts à taux variable offrent une période initiale à taux fixe, souvent d'un an, et ajustent ensuite le taux de prêt trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Au 21e siècle, les prêts hypothécaires hybrides sont devenus populaires. Celles-ci ont une plus longue période initiale à taux fixe - en général pour les cinq à sept premières années - puis régler chaque année pour le reste du prêt.
Pourquoi prêt taux changent
Avec un prêt à taux variable, le droit contractuel de faire l'ajustement du taux est lié à un indice de référence - un indice de taux de prêt extérieur. Les trois indices les plus populaires sont:
• Le rendement actuel (mis hebdomadaire) sur un un an bons du Trésor américain.
• Le coût District de fonds indiciels (COFI). Dans l'Ouest américain du COFI est basé sur le coût de District 11 fonds indiciels fixé par la Réserve fédérale. La "Fed", comme on l'appelle dans les milieux financiers, fixe les taux de haut en bas pour des raisons politiques. Quand il veut une circulation plus libre des fonds empruntés dans une économie stagnante ou de contracter, elle fixe les taux bas. Quand il a pour but de résister à une économie qui est en expansion trop rapidement, il fixe les taux plus élevé. La Fed se réunit pour examiner les changements de taux (pas nécessairement en faire) une fois par mois.
• Le London Interbank Offered Rate (LIBOR), qui est fixé par les bureaux de taux de prêt actuelles dans les grandes banques européennes et britanniques. Scandales de fixation des taux et une nouvelle taxe imposée aux banques participantes contribuent à une certaine réduction de l'utilisation de cet indice par les prêteurs américains au moment de la publication.
Contrairement à l'opinion populaire, votre prêteur établit rarement taux-elle répond simplement à l'environnement de taux actuel. Combien de fois il peut répondre - et dans quelle mesure il peut refléter les changements dans l'indice en ajustant le taux d'intérêt sur votre prêt - dépend entièrement de vos conditions de prêt hypothécaire.
Quoi attendre
La Banque de Réserve Fédérale de Saint Louis, l'un des 12 districts les banques de réserve aux États-Unis, a publié un graphique utile, "30 ans, fixe hypothécaire Taux moyen aux États-Unis." Il représente graphiquement les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à taux fixe, car un taux initial pour un prêt hypothécaire à taux fixe peut être réglé chaque fois que le document de prêt est tiré, mais il vous donne une bonne idée de la façon dont les taux souvent en général, y compris le taux actuel sur votre Hypothèque à taux variable, ont changé historiquement. Cela donne une assez bonne indication de la fréquence et dans quelle mesure ils peuvent changer dans le futur.
Les données suivantes se distinguent:
• De l'automne 1981 à la fin de 2012, la moyenne hypothèque à taux fixe a diminué de façon assez constante de près de 18,5 pour cent à un peu plus de 3 pour cent
• De Avril 1971 à l'automne 1981, les taux d'intérêt ont augmenté de façon irrégulière mais tendance à la hausse d'environ 7,5 pour cent à près de 18,5 pour cent.
• Il n'y a aucune période de 30 ans 1981-2015 "le taux d'intérêt de wouldn" quand un prêt à taux variable ont t plus que doublé (ou réduite de moitié) du taux initial offert. Au cours de certaines périodes, il pourrait quadrupler.
• À quelques exceptions près plus de près de 45 ans, les taux hypothécaires sont changées tous les mois.
Une étude plus approfondie du graphique révèle plus de preuves de la volatilité des taux.
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