Si une maison a été déchargé dans une faillite, peuvent-ils exclure ils encore?

Prêts hypothécaires

• La chose difficile sur les prêts hypothécaires est qu'ils ont tous deux caractéristiques juridiques très distincts. La première caractéristique est une promesse de rembourser l'argent emprunté au fil du temps, avec intérêt. La deuxième caractéristique est le privilège hypothécaire, qui fournit essentiellement le prêteur une garantie sur le prêt à réduire le risque du prêteur. Vous accordez au prêteur un privilège sur votre maison pour le prêteur peut exclure si jamais vous défaut sur le prêt.

Lien d'évitement

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  Ni le chapitre 7, ni faillite du chapitre 13 se décharge un privilège hypothécaire. Techniquement, la faillite peut parfois permettre "privilège évitement," mais la faillite ne permet pour la décharge de privilège. Tribunaux de faillite ont autorité pour décharger la responsabilité financière personnelle, mais ils ne sont généralement pas l'autorité pour décharger les privilèges. Dans de rares cas, un syndic peut être en mesure de retirer un privilège hypothécaire si le prêteur n'a pas suivi les procédures correctes en vertu du droit de l'État d'enregistrer et de perfectionner le privilège hypothécaire. En général, cependant, le prêteur a encore un privilège sur votre maison, même après la faillite.

Décharge

• Pour compliquer encore les choses, la faillite peut en fait décharger votre responsabilité personnelle sur un prêt hypothécaire. Cela signifie que vous avez aucune obligation personnelle de rembourser l'argent emprunté. En bref, votre obligation de remboursement est évacué par la faillite. Cependant, parce que la faillite ne se déclenche pas aussi le privilège hypothécaire, la décharge de responsabilité personnelle est dénuée de sens si vous voulez garder votre maison après une faillite.

Effets

• Après la faillite, même si vous recevez une décharge de la dette sur votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut encore exclure si vous tombez derrière sur vos paiements. Le prêteur a encore un privilège sur votre maison, et le privilège est ce qui donne l'autorité de prêteur à exclure. Lorsque vous avez par défaut sur le prêt, vous autorisez le prêteur ne peut exercer le privilège. Le seul véritable avantage de la faillite, alors, est que si le prêteur fait exclure, et la maison se vend à moins que vous devez sur l'hypothèque, vous ne serez pas personnellement responsable de rembourser au prêteur le montant restant. Sans faillite, vous auriez probablement à rembourser le prêteur pour le déficit. Mais, même avec la faillite, votre prêt hypothécaire demeure essentiellement en vigueur conformément à ses modalités initiales parce que le prêteur a encore un privilège hypothécaire.