Intention et la capacité sont des facteurs tout aussi importants dans le processus d'approbation des prêts. Lors de l'examen de votre demande de prêt, les prêteurs cherchent à votre pointage de crédit pour déterminer leur intention et à votre ratio d'endettement à établir la capacité. Bien que votre prêteur utilise une formule standard pour calculer le ratio de la dette, comment elle est appliquée lors de l'évaluation de votre capacité à rembourser dépend du type et de ratio d'endettement recommandé pour votre prêt.
Identification
Le ratio d'endettement, aussi appelé ratio dette-revenu, compare votre revenu mensuel brut ou le revenu avant déductions, à votre charge totale de la dette mensuelle. Le revenu comprend non seulement les salaires, mais aussi entre conjoints et / ou de soutien de l'enfant, la sécurité sociale ou autre aide gouvernementale, les dividendes et les paiements d'intérêts et une moyenne de fluctuation revenus tels que les pourboires, primes ou commissions. Votre charge de la dette se compose du montant minimum dû chaque mois sur la carte de crédit et tous les paiements de prêt, à l'exception, dans certains cas de votre versement hypothécaire
Formule
La formule pour calculer votre ratio d'endettement est d'endettement / revenu. Tout d'abord, déterminer votre charge de la dette mensuelle en ajoutant paiements mensuels. Ensuite, calculez votre revenu mensuel brut. Si votre horaire de rémunération est hebdomadaire, multipliez votre salaire hebdomadaire brut par 52, puis diviser ce nombre par 12, et si votre horaire de rémunération est bi-hebdomadaire, multipliez votre salaire bi-hebdomadaire brut par 26 et diviser par 12. Par exemple, si votre endettement mensuel est de 1200 $ et le revenu mensuel brut est de 3500 $, votre ratio d'endettement est de 1200/3500, ou 34 pour cent.
Recommandations générales
Recommandations de ratio d'endettement votre prêt varient selon que votre charge de la dette comprend votre paiement hypothécaire, où les recommandations de cas permettent généralement un pourcentage plus élevé. Selon Bankrate.com, lorsque votre taux d'endettement comprend votre prêt hypothécaire, une recommandation générale est de garder ce pourcentage inférieur ou égal à 36 pour cent. Lorsque votre paiement hypothécaire ne fait pas partie du calcul, la recommandation générale tombe à 20 pour cent ou moins, selon MindYourFinances.com
Recommandations de prêt hypothécaire
Les prêts hypothécaires travaillent quelque peu différente en ce qu'ils calculent votre ratio d'endettement de deux façons différentes. Le premier, appelé le rapport frontal, compare votre paiement hypothécaire potentiel, y compris en principal, intérêts, taxes et assurances, à votre revenu mensuel. Le second, appelé le ratio de back-end, compare la charge de la dette, y compris votre versement hypothécaire, aux revenus. Un ratio d'endettement acceptable dépend sur le prêt. Prêts de Fannie Mae et Freddie Mac, selon MortgageUnderwriters.com, permettent jusqu'à 28 pour cent pour le front-end et jusqu'à 36 pour cent pour le back-end. Prêts FHA permettent jusqu'à 31 pour cent pour le front-end et jusqu'à 43 pour cent pour le back-end, tandis que les prêts VA utilisent uniquement le rapport d'arrière-plan, ce qui permet à un ratio d'endettement de 41 pour cent.
Considérations
Vous pouvez également utiliser cette formule pour calculer et surveiller votre ratio d'endettement à la maison. Garder la trace de votre ratio de la dette peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées et éviter ce MindYourFinances.com désigne comme «rampante endettement."