Un prêt hypothécaire à domicile, aussi connu comme un prêt sur valeur domiciliaire, deuxième hypothèque ou à la maison ligne de crédit d'équité, permet à un propriétaire d'emprunter sur la valeur nette de sa maison. Parce que le prêt est garanti par un bien, le risque du prêteur est faible et donc les taux d'intérêt sont plus bas que de nombreuses autres formes de crédit à la consommation.
Quel est l'équité?
Afin de prendre une hypothèque sur valeur domiciliaire, vous devez disposer d'équité dans votre maison. L'équité est définie comme la différence entre la valeur actuelle de votre maison et le montant que vous devez sur la maison par votre prêt hypothécaire et tout autre emprunt garanti par votre maison. Par conséquent, si votre maison pourrait se vendre pour 215 000 $ aujourd'hui et vous vous devez de 140.000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous avez 75 000 $ dans les capitaux propres. Les prêteurs exigent souvent que vous gardez de 20 pour cent l'équité dans votre maison comme un coussin, donc avec une maison vaut 215 000 $, vous auriez besoin de garder 43 000 $ des capitaux propres et ne pouvait emprunter le reste de 32.000 $.
Types d'emprunt d'actions
Les prêteurs offrent deux grands types d'actions de la maison des prêts hypothécaires. La première est un prêt sur valeur domiciliaire, qui est un montant versé en une seule fois et remboursé avec des paiements mensuels égaux pendant une période de temps fixe. La maison des prêts ont généralement intérêt à taux fixe. Un crédit hypothécaire, aussi connu comme un HELOC, fonctionne comme une carte de crédit. Au cours de la période de tirage, vous empruntez quand vous le voulez, pour un montant d'emprunt maximale de votre limite de crédit. Vous effectuez des paiements d'intérêt chaque mois sur le montant que vous avez emprunté et pouvez effectuer des paiements principaux si désiré afin de libérer plus de crédit. Après la période de tirage est terminée, soit vous effectuez un paiement forfaitaire du montant emprunté ou entrez une période de remboursement du principal et des paiements d'intérêts. Un HELOC a généralement un taux d'intérêt variable.
Avantages
Home Equity prêts hypothécaires peuvent être utilisés à des fins, même ceux sans rapport avec votre maison. Bien que les emprunteurs choisissent souvent d'utiliser leurs prêts à payer pour l'amélioration de la maison, d'autres objectifs comprennent la consolidation de la dette des consommateurs, en empruntant de l'éducation et de payer pour des articles coûteux. Intérêts sur jusqu'à 100.000 $ de la dette hypothécaire est pour les gens qui détailler les déductions déductibles d'impôt. Bien que les taux d'intérêt sur les prêts participatifs sont plus élevés que sur la plupart des hypothèques de premier rang, ils sont inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Risques
Le principal risque de la dette sur valeur domiciliaire est que si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements, le prêteur pourrait lancer le processus de forclusion. Par conséquent, vous devriez examiner attentivement si vous pouvez vous permettre les paiements avant d'emprunter. Ceci est particulièrement important avec un HELOC parce que vous ne payez que l'intérêt au début, mais vos paiements augmentent considérablement lorsque vous commencez à faire des paiements de capital ainsi. De plus, le taux d'intérêt sur un HELOC peut augmenter, ce qui va encore accroître le montant du paiement. Un autre risque de la dette sur valeur domiciliaire est que cela réduit l'équité que vous avez créé dans votre maison. Si la valeur de votre maison diminue, vous pourriez même devez plus que votre maison vaut.