Un analyste doit souscrire un prêt commercial selon les directives spécifiques. Selon ces directives, les analystes recherchent les «trois C:" la capacité, le caractère et la garantie. L'assureur va préparer une analyse détaillée de la capacité du client à rembourser dans un document prêt offre commerciale. Chacun de ces éléments doit être satisfaisante pour approuver un prêt commercial.
Capacité
La première chose qu'un preneur ferme commerciale regarde est la finance. Tout d'abord, il analyse le bilan afin de déterminer la position de capitaux propres d'une entreprise. Si l'entreprise est pas trop exploité, il examinera le flux de trésorerie. Il va calculer le ratio de couverture du service de la dette (DSCR). Ceci est le montant des fonds de l'emprunteur principal affecté à la dette sur une base mensuelle. Des lignes directrices communes exigent la DSCR pour être supérieur à un-à-un. DSCR est calculée en divisant la somme du bénéfice net, les intérêts débiteurs et l'amortissement par la somme des intérêts débiteurs, les échéances courantes de la dette à long terme (CMLTD) et les baux capitalisés actuelles. Si le rapport primaire DSCR ne suffit pas, l'assureur va ajouter dans la garant (s) de revenus pour calculer la DSCR sur une base globale.
Collateral
Directives commerciales ont des taux d'avance spécifique collatéraux. Le taux de l'avance pour propriétaire-occupant immobilier commercial peut être de 80 pour cent tandis que le taux de non-propriétaire avance occupés peut être 75 pour cent. Cela signifie qu'un propriétaire-occupant propriété commerciale 500.000 $ porte une valeur nette de 400 000 prêtables $ moins toutes les hypothèques antérieures. Si l'emprunteur demande 425 000 $, il devra réduire sa demande par 25.000 $. Les banques vont parfois approuver les prêts qui tombent un peu en dehors de la politique, mais ils nécessitent des facteurs atténuants, comme un DSCR fort ou une relation de dépôt significatif.
Personnage
Directives commerciales exigent un historique de crédit favorable. Les prêteurs peuvent ou ne peuvent pas exécuter un rapport de crédit de l'entreprise, mais ils vont analyser garant personne (s) de l'histoire. Scores FICO faibles, la faillite, les jugements, les antécédents de paiement pauvres ou des quantités excessives de la dette allons tous travailler contre un emprunteur. Bien que ce ne sera pas automatiquement disqualifier un client avec un DSCR forte et garantie abondante, elle peut entraîner des frais plus élevés et des taux d'intérêt. En outre, certains établissements utilisent un système de notation de crédit qui approuve ou refuse un prêt basé uniquement sur l'historique de crédit de l'emprunteur principal.
Autres facteurs
La «trois C» sont les principaux éléments de la souscription commerciale, mais il ya d'autres facteurs à considérer. Le but des fonds doit être clairement délimitée. Le souscripteur doit examiner toutes les pièces justificatives. Ces documents comprennent les contrats, les baux, les déclarations de courtage et les documents de formation. Le nombre et le type de pièces justificatives varient en fonction de la portée de la demande et peuvent différer grandement de prêt de prêt. Souscription commerciale est moins simple que la variété résidentiel, nécessitant une analyse plus approfondie et plus approfondie.