Il est parfaitement légal de contribuer à la fois à un Roth IRA et 401 (k). A 401 (k) peut affecter vos contributions à un compte de retraite individuel traditionnel, mais pas à un Roth. Si vous ouvrez les deux, vous aurez à décider qui devrait être la première priorité pour l'épargne-retraite.
Systèmes séparés
IRA - traditionnels et Roth semblables - 401 (k) des comptes et ont, sans rapport avec les limites distinctes. Au moment de l'écriture, le plus que vous pouvez cotiser à un IRA est de 5500 $ ou 6500 $ si vous êtes âgé d'au moins 50 ans. Si vous avez plusieurs IRA, la limite applicable à tous les comptes combinés. Si, par exemple, vous mettez 3000 $ dans un Roth, vous ne pouvez mettre 2500 $ dans un deuxième compte Roth, par exemple.
A 401 (k) vous permet de contribuer plus - 18 000 $ par année, à partir de 2015, plus de 6000 $ supplémentaires une fois que vous tournez 50. Le gouvernement soulève régulièrement les limites de garder le rythme de la hausse du coût de la vie.
Restrictions de revenu brut
Une limite ajoutée sur les contributions Roth est basé sur votre revenu brut ajusté modifiés ou MAGI. Internal Revenue Service Publication 590 dispose d'une feuille de calcul pour déterminer votre MAGI. Il est égal à votre revenu brut ajusté - quelque chose que vous calculez sur la première page du formulaire IRS 1040 - après avoir ajouté retour certaines radiations, comme les déductions pour frais de scolarité, les intérêts de prêts aux étudiants et des contributions IRA traditionnels. Supposons un couple marié dépôt d'une déclaration conjointe a une MAGI de 183 000 $ ou plus. Leur capacité à contribuer à leurs comptes Roth est réduite comme leur rises- de revenu à 193 000 $, ils ne peuvent plus faire des contributions Roth.
Pointe
Si vous faites trop de contribuer à un Roth, vous pouvez placer de l'argent dans une IRA traditionnelle, puis le convertir en un compte Roth. Il n'y a pas de restriction sur le revenu qui empêche cela. Cependant, vous devrez payer l'impôt sur les actifs de l'IRA quand vous les convertissez, tout comme vous le faites avec tous les contributions Roth. Que ce soit une initiative intelligente dépend de beaucoup de choses, y compris combien d'impôt que vous paierez et combien de temps vous pouvez attendre avant de se retirer de la Roth.
Un revenu élevé ne limite pas 401 (k) des contributions. Toutefois, si les employés grassement payés à une société contribuent beaucoup plus à la (k) le plan 401 que les autres travailleurs font, l'IRS peut pénaliser l'employeur. Cela donne aux entreprises une incitation à inscrire beaucoup de salariés faiblement rémunérés.
Stratégie d'investissement
Vous faites 401 (k) des contributions avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable. Contributions Roth sont imposables, mais quand vous commencez à faire des retraits, ils sont l'impôt free.If vous ne pouvez pas les moyens de financer les deux comptes à la limite, le magazine Money recommande une stratégie:
• Si votre entreprise correspond à vos 401 (k) des contributions, mettre de l'argent dans votre 401 (k) jusqu'à ce que vous obtenez le maximum de fonds correspondantes possibles.
• Une fois que vous avez maximisé le match, contribuer à votre Roth IRA jusqu'au maximum pour l'année.
• Lorsque vous avez fait la plus grande contribution possible à la Roth, recommencer à cotiser à votre 401 (k) jusqu'à ce que vous avez cotisé que trop.
Votre situation fiscale personnelle et vos autres investissements peuvent faire un travail de stratégie différente mieux pour vous.