Les facteurs qui déterminent les taux d'intérêt

Niveau Institution

• Les banques et les autres prêteurs fixent les taux basé sur le coût des fonds. Les banques utilisent le capital de faire des investissements au (idéalement) un taux inférieur à celui qu'ils prêtent l'argent. La banque utilise un taux de base pour déterminer ses taux d'intérêt globaux sur tout, de dépôts aux prêts. Les bases communes sont le Wall Street Journal Premier prix, tarifs fédérale Home Loan Bank régionales, du Trésor (T-Bill) taux ou le London Interbank Offered Rate. Ils seront généralement ajouter une propagation à la vitesse, calculée en points de base. Un point de base est égal à 0,01 pour cent. Essential, à 100 points de base est égal à 1 pour cent. Une fois que la banque calcule le taux de base, il est décomposé au niveau du produit.

Niveau de produit

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  Les banques offrent une variété de prêts et de dépôts de produits. Le type de produit détermine le taux d'intérêt. La banque va généralement avoir un comité de prêt interne qui se réunit régulièrement pour déterminer les taux. Les facteurs qui déterminent les taux de base sont le taux, le marché du logement et de la concurrence de la banque. Les plus de banques se font concurrence pour les entreprises, plus les taux vont baisser. Un bon indicateur de l'activité de taux est le Wall Street Journal Premier taux. Lorsque le premier monte, les taux vont avec elle. Lorsque le premier tombe, les taux font aussi.

Niveau client

• La performance de la clientèle et la solvabilité jouent également dans la détermination des taux d'intérêt. Les clients ayant des antécédents de crédit pauvres, en particulier avec l'institution qui rend le nouveau prêt, peuvent trouver l'approbation de crédit assujettis à des taux d'intérêt plus élevés. Les banques offrent également des taux initiaux, aussi connu comme "taux de promo" sur certains produits. Ces taux sont conçus pour attirer un emprunteur dans un accord à court terme avec un taux très faible. Après l'expiration de la période promotionnelle, le taux monte. Typiquement, les banques comprennent la langue dans leur documentation qui verrouille l'emprunteur pour un temps de jeu après l'expiration du taux de promo. Autres situations où un emprunteur peut trouver son changement de taux est après le défaut sur un paiement ou, à défaut de bloquer un taux hypothécaire avant la clôture.

Taux Négociation

• Alors que les taux d'intérêt sont fixés pour certaines situations, les prêteurs sont souvent attribués le pouvoir de négocier des taux dans des limites raisonnables. Ceci est plus fréquent dans les prêts commerciaux. Si un client dispose d'un grand accord qui peut potentiellement faire la banque beaucoup d'argent, il y aura probablement la concurrence. Obstinément coller à un taux d'intérêt fixe serait mal avisé dans une telle situation. Alors que l'agent de crédit aura un peu de marge de manœuvre, des écarts importants par les taux fixes seront soumis à l'approbation de la haute direction.