Sont rentes indexées une bonne affaire?

Définitions

• Avec une rente de l'équité indexées (EIA), la compagnie d'assurance investit les fonds dans un indice boursier, comme 500 composite Standard and Poor. La valeur de la rente fluctue en fonction des changements dans l'indice, mais il a aussi un retour minimum garanti. Une EIE a l'aspect de taux garanti d'une rente fixe, mais ajoute la possibilité de croissance, qui est similaire à des rentes variables.

Limitation

• Alors que les EIE gagnent en valeur lorsque le marché monte, l'investisseur ne reçoit pas de participer à la totalité du gain. La plupart des EIE ont un plafond de participation. Par exemple, si l'indice augmente de 10 pour cent, le contrat peut limiter la participation de seulement 8 pour cent si la politique a un taux de participation de 80 pour cent.

  
  
  
  
  

  Le rendement de la plupart des EIE minimal garanti est dans la gamme de 2 à 4 pour cent. Cependant, les compagnies d'assurance ont généralement le droit de réinitialiser ce taux minimum de temps à autre en fonction des conditions du marché.

Charges et frais

• Tous les EIE portent des charges et des frais substantiels. La plupart des contrats facturent un écart de marge annuelle ou frais administratifs. Cette taxe est soustraite des gains sur le marché chaque année.

  Le contrat a d'importantes pénalités, frais de rachat, si l'investisseur a besoin de retirer des fonds pendant les premières années de la rente, généralement le premier de sept à 10 ans. Les frais de rachat peuvent être aussi élevée que 15 pour cent du montant retiré pour la première année. Les frais de rachat diminuent chaque année.

Risques

• Les organismes fédéraux, tels que la FDIC, ne assurent pas EIE. La rente est seulement aussi bon que la solidité financière de la compagnie d'assurance émettrice. Les investisseurs devraient consulter les notes de chaque société avec les agences de notation telles que Moody, Fitch et AM Meilleur et seulement sélectionner le mieux classé.

  La plupart des États ont un fonds de garantie de rente qui offre une certaine protection aux investisseurs dans le cas d'une compagnie d'assurance fait faillite. Le montant couvert varie d'un État à État et ne peut pas couvrir le montant total de l'investissement.

Investisseurs Adéquation

• Une EIE est conçu pour être un investissement à long terme avec des gains futurs utilisés pour revenus de retraite. Un investisseur potentiel doit être prêt à laisser ses fonds dans la rente de 10 à 20 ans et avoir d'autres fonds mis de côté pour traiter les urgences.

  Si un investisseur ne veut pas assumer le risque, il doit acheter une rente fixe. D'autre part, si il veut avoir la possibilité de croissance, mais ne veut pas le risque plus élevé d'une rente à capital variable, puis une EIE pourrait être un bon compromis.