Lorsque vous achetez une rente différée, vous effectuez un paiement de la prime à une compagnie d'assurance et de commencer à recevoir des revenus provenant de la prime à une date ultérieure. Vous pouvez également opter pour effectuer un retrait forfaitaire plutôt que de convertir votre prime dans un flux de revenu. Rentes fixes et variables sont les deux types de rentes différées et ont donc quelques similitudes. Cependant, les deux types de rentes sont également différents à bien des égards, y compris la structure de frais et en termes de comment vos primes sont investies.
Élections investissement
Les fonds que vous utilisez pour acheter une rente fixe sont investis dans un compte qui paie un taux de rendement fixe. Vous pouvez acheter des rentes fixes qui ont un taux fixe pour toute la durée de la rente ou rentes qui ont une garantie de taux pour la première année, puis revenez sur la base des taux d'intérêt en vigueur par la suite. Les compagnies d'assurance se réfèrent à la période de temps que vos fonds sont investis comme la "phase d'accumulation."
Vous pouvez choisir d'investir vos primes de rentes à capital variable dans un compte fixe, mais vous pouvez également investir vos primes dans des fonds communs de placement. Vos déclarations sont fondées sur la performance de ces fonds sur la durée du contrat de rente.
Garanties principales
Les rentes sont pas assurés par le gouvernement fédéral, mais les fonds d'assurance de garantie de l'Etat vous fournir au moins 250.000 $ de la couverture d'assurance dans le cas où l'émetteur de la rente devient insolvable. Contrats de rentes à capital fixe ont généralement une disposition qui vous permet de retirer votre prime, sans pénalité, avant la fin de la phase d'accumulation.
Vous ne pouvez pas faire des retraits de capital d'une rente à capital variable au cours de la phase d'accumulation et si vous investissez dans des fonds communs de placement de votre capital peut perdre de sa valeur au cours de la durée du contrat. Cependant, vous pouvez payer une redevance pour acheter un avenant d'assurance qui vous offre des garanties minimales de performance et une protection du capital même si le compte perd de la valeur.
Honoraires
Vous ne payez pas de frais d'investir dans une rente fixe. Les seuls frais que vous pourriez encourir en maintenant une rente fixe sont les frais de pénalité d'intérêt, que vous payez si vous retirez des fonds du contrat au cours de la phase d'accumulation.
Lorsque vous achetez une rente à capital variable, les frais annuels de contrat sont déduits de votre compte. Ces frais peuvent représenter plus de 4 pour cent de la valeur du contrat. Vous payez aussi des frais de pénalité de jusqu'à 8 pour cent si vous retirez de l'argent de la rente au cours de la phase d'accumulation. La phase d'accumulation sur les deux rentes fixes et variables dure généralement entre quatre et 10 ans.
Autres considérations
Si vous détenez un contrat de rente variable dans un compte de courtage et votre courtier fait faillite, le Securities Investor Protection Corporation couvre jusqu'à 500 000 $ de vos pertes. La SIPC ne fournit pas une protection d'assurance pour les rentes fixes détenus dans des comptes de courtage.
Les investisseurs achètent souvent rentes fixes comme des alternatives aux certificats de dépôt lorsque les taux sur les CD bancaires sont faibles. Rentes variables sont généralement achetées par des investisseurs qui veulent faire croître leur argent autant que possible sans prendre le risque de perdre la totalité de leur capital en investissant directement dans le marché boursier.