Quelle est la valeur de remplacement de l'assurance?

Importance

• Couverture de la valeur de remplacement est une alternative à la couverture de la valeur en espèces. Avec la couverture de la valeur en espèces, une compagnie d'assurance paie la valeur de marché actuelle de l'article, pas le coût d'un nouvel élément. Si l'article est porté vers le bas par une utilisation fréquente, la couverture de la valeur de rachat ne sera pas payer pour le coût de remplacement intégral. En raison de la dépréciation, une politique de remplacement peut payer rien. Si une machine a une durée de vie utile de 10 ans, et il se casse après 11 ans, elle n'a pas de valeur après soustraction de l'amortissement.

Coût

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  Couverture de la valeur de remplacement est plus cher que la couverture de la valeur en espèces. Avec une politique de valeur en espèces, l'acheteur de l'assurance ne doit souscrire une assurance pour la valeur actuelle de l'élément. Une maison qui a coûté 100 000 $ pour la construction ne peut être utile de 20 000 $ aujourd'hui. Pour obtenir une couverture complète de la valeur de remplacement, le propriétaire doit souscrire une police qui couvre 80 pour cent du coût de la construction d'une nouvelle maison.

Couverture partielle

• Quand un propriétaire dispose d'une couverture de la valeur de remplacement insuffisante, la compagnie d'assurance ne rembourse pas la pleine valeur d'un article endommagé sur un montant partiel. Par exemple, si un propriétaire achète 200 000 $ de la couverture, mais le coût pour remplacer sa maison est de 400.000 $, 80 pour cent de la valeur de la maison est de 320.000 $. Diviser 200 000 $ par 320 000 $ est égal à 62,5 pour cent des besoins de couverture complète. Si la maison soutient 50 000 $ de dommages, la compagnie d'assurance rembourse 31 250 $, moins la franchise.

Alternative

• Une compagnie d'assurance peut refuser de vendre une politique de valeur de remplacement quand un actif vaut beaucoup moins que son coût de remplacement. Selon le Bureau du Michigan Services financiers et assurances, la compagnie d'assurance de propriétaire d'une maison a à offrir une politique de réparation comme une alternative. Une politique de réparation paie pour un article de remplacement avec des performances similaires à l'article endommagé. Les matériaux de construction dans une vieille maison peuvent avoir une valeur de petit marché, mais coûter beaucoup pour remplacer parce que les constructeurs modernes de ne plus utiliser ces matériaux.

Politiques multiples

• Un propriétaire qui veut couverture de la valeur de remplacement devrait faire en sorte que chaque politique elle achète fournit cette couverture. Selon l'Université de Fort Valley State, une politique de propriétaires de la valeur de remplacement ne peut porter que la structure du bâtiment. Le propriétaire peut acheter une politique de valeur de remplacement distinct pour ses meubles, appareils ménagers et autres objets personnels.