Un des avantages supplémentaires à l'achat de certains types d'assurance-vie, à côté de la prestation de décès évidente, est l'accumulation de la valeur de rachat. Malheureusement, la manière dont la trésorerie accumule dans une politique, et les raisons politiques sont structurés de telle manière, sont trop souvent négligés ou mal expliqué.
Terme vs permanente
Plusieurs types de polices d'assurance-vie différentes existent, et chacun a sa place appropriée dans le remplissage des besoins spécifiques. Cependant, toutes les politiques entrent dans l'une des deux grandes catégories: terme ou permanente. L'assurance temporaire est la plus simple et la moins coûteuse, alors que les produits permanents sont beaucoup plus complexes et généralement plus cher. Politiques à long terme ne sont généralement pas duré FOREVER- imaginent que «terme» est l'abréviation de «mettre fin." Vous êtes couvert pour une période prédéterminée de temps, la durée, à la fin de laquelle vous cessez de payer et le transporteur vous arrête assurance. Politiques permanents, d'autre part, durer éternellement. Ils construisent des capitaux propres sous la forme de valeur en espèces et ne seront jamais expirer.
Pourquoi trésorerie accumule
Lorsque vous achetez d'abord une politique permanente, surtout à un jeune âge, vous êtes nombreuses années d'avance sur l'espérance de vie, ce qui donne beaucoup de temps de support à utiliser votre prime à générer du capital. Comme vous vieillissez, vous vous approchez de la fin de votre espérance de vie naturel. Cela réduit le temps de votre compagnie d'assurance doit investir vos dollars de prime de générer suffisamment d'argent pour payer votre famille de la prestation de décès de la politique. Comme vous vieillissez, le coût interne de votre couverture augmente considérablement. Pour maintenir une prime de niveau, des polices d'assurance-vie permanente vous payer plus dans le début que ce qui est techniquement nécessaire. Cet excès de l'argent est mis de côté dans un compte de la valeur de rachat, où la politique se retire alors comme nécessaire dans les années plus tard, lorsque votre contribution premium est insuffisant pour couvrir le coût interne du plan.
Obtenir que l'argent
Les contrats d'assurance-vie permanente sont structurés de manière à tenir compte de la possibilité que vous pouvez choisir de retirer la valeur de rachat. La plupart des transporteurs permettre des retraits jusqu'à 80 ou 90 pour cent de l'argent accumulé, et certains ont même vous permettre de retirer tous sauf un dollar. Obtenir et en utilisant la valeur de l'argent est aussi simple que de soumettre un formulaire de demande rempli. Pas de gains de revenu ou impôt sur le capital sont générés par le retrait parce que les structures porteuses comme un prêt.
Revenant That Money
Si vous choisissez de ne pas rembourser un prêt de valeur de rachat, la compagnie d'assurance diminue la prestation de décès de votre politique par le montant de l'encours du prêt. Incapacité à rembourser des prêts importants peut effectivement avoir un impact négatif sur la sécurité financière de votre famille en raison de la prestation de décès plus petit. En outre, si vous annulez votre police avant de rembourser le prêt de la valeur de l'argent, vous pourriez finir par payer des impôts si l'encours du prêt est supérieur à vos contributions premium.