Toute la vie par rapport à l'assurance-vie universelle

L'assurance vie entière, à l'origine appelé «terme jusqu'à 100 ans", est une politique d'assurance-vie qui utilise une combinaison de paiements de primes et d'une réserve de trésorerie (appelé une valeur de trésorerie) de fournir une prestation de décès. L'assurance vie entière est structurée de telle sorte que le contrat est garanti pour fournir un certain montant minimum de la valeur de la trésorerie ainsi que la prestation de décès. En plus de cela, la valeur de rachat est garanti pour égaler la prestation de décès lorsque vous atteignez 100. Primes pour l'assurance vie entière sont généralement fixe et garanti pour un nombre déterminé d'années (habituellement à 100, mais certaines politiques fournir une option limitée salaire qui paie la politique en entier avant l'âge de 100).

Assurance vie universelle (UL) diffère de la vie entière en ce que les valeurs de rachat et la croissance ne sont pas garantis. Même les prestations de décès ne sont pas garanties dans un contrat UL. Au lieu de cela, les fonctions de politique sur des hypothèses faites sur les performances de la politique. La performance de la politique se fonde soit sur les investissements dans des investissements variables comme les fonds communs de placement ou des investissements fixes, comme les obligations. Que élimine les garanties dans une police d'assurance vie universelle est que la composante de mortalité est distincte de la composante de la valeur de rachat. Cela signifie que la politique contient une police d'assurance-vie temporaire et d'un compte de trésorerie. La politique est payé sur le compte de la valeur de l'argent, mais le coût de la politique pourrait augmenter ou diminuer au fil du temps. Cette variabilité dans le contrat signifie que plus ou moins la prime peut être requise au fil du temps. Si l'assureur a besoin d'augmenter les coûts de la politique pour atteindre les objectifs de profit ou parce qu'il débourse plusieurs revendications que prévu, alors le paiement de la prime peut augmenter de garder la politique en vigueur.

L'assurance vie universelle vous permet de modifier la prestation de décès ainsi que le paiement de la prime. En outre, vous pouvez choisir d'acheter la politique de telle sorte que la prestation de décès de niveau est acheté et la valeur de rachat accumule "en haut de» ou en plus de la prestation de décès ou vous pouvez choisir d'acheter une prestation de décès de niveau dans lequel les actes de la valeur de rachat comme une réserve contre la prestation de décès (réduisant ainsi le coût réel que vous payez pour la prestation de décès au cours du temps).

Le bénéfice de toute une politique d'assurance-vie réside dans ses garanties. Les valeurs politiques sont connus à l'avance. Vous payez la prime exigée par l'entreprise et vous êtes assuré de votre politique. L'avantage d'une police d'assurance vie universelle est la flexibilité. Parce que les prestations de décès et les primes peuvent être modifiées à tout moment, vous pouvez construire une politique qui est conforme à l'évolution des objectifs financiers dans votre vie.

L'inconvénient de l'assurance vie entière, pour certaines personnes, est sa rigidité. Si vous ne pouvez pas payer les paiements de primes, vous ne pouvez pas les abaisser automatiquement. De même, les prestations de décès ne peuvent pas être abaissés dans de nombreux types de politiques. L'inconvénient de l'assurance vie universelle est que la flexibilité pourrait devenir un handicap. Si un souscripteur décide d'abaisser le paiement des primes parce que la politique fonctionne bien, un ralentissement dans l'exécution de la politique peut exiger le paiement des primes nettement plus élevés à un moment où l'assuré ne peut pas se permettre les primes plus élevées. Cela pourrait conduire à une déchéance de la police.