Chapitre 13 de faillite peut aider les débiteurs en leur donnant le temps de rattraper son retard sur leurs paiements de la dette quand ils tombent derrière. En vertu du chapitre 13, le débiteur établit un plan de remboursement approuvé par le tribunal en vertu duquel il effectue des paiements sur ses dettes sur trois ou cinq ans. Au bout de ce temps, certaines dettes restantes sont déchargés, ou effacées. Les dettes qui sont garantis par des sûretés peuvent être effacées dans un chapitre 13 cas, mais pas aussi facilement que des dettes qui ne sont pas garantis.
Vs. sécurisé Dettes non garanties
Les dettes garanties par des sûretés réelles comprennent les dettes qui donnent droit au prêteur de saisir les biens spécifiques si le débiteur ne paie pas la dette. Par exemple, un prêt de voiture est généralement une dette garantie, et le prêteur peut reprendre possession du véhicule si le débiteur ne rembourse pas le prêt comme prévu. Dettes non garanties, telles que la dette de carte de crédit, ne sont pas protégés par une garantie. Prêteurs non garantis assumer un plus grand risque quand ils accordent des crédits au débiteur, de sorte qu'ils ont une priorité de la faillite inférieur débiteurs garantis et chaque type suit un ensemble de règles différent.
Décharge de faillite
Les rejets de faillite éliminent la nécessité pour le débiteur à rembourser certaines dettes. Même après la faillite, lorsque le débiteur se remette sur ses pieds financièrement, il ne sera pas avoir à rembourser ces dettes déchargées. Les créanciers dont les créances ont été rejetées sont interdits d'essayer de recueillir sur les dettes déchargées. Cependant, privilèges ou réclamations juridiques, pas rejetés par le processus de faillite restent en vigueur. Ces privilèges pourraient inclure des dettes garantis tels que les hypothèques immobilières et les privilèges de prêt de véhicule. Ainsi, les créanciers garantis peuvent faire valoir leurs privilèges après l'affaire de la faillite est complète.
Options pour les privilèges garantis
Depuis créanciers garantis ont des droits uniques de la garantie en cause, leurs dettes sont traités différemment de ceux des créanciers non garantis. Une option consiste pour le créancier à accepter un plan de remboursement approuvé par le tribunal qui traite de sa dette. Par exemple, un créancier pourrait accepter d'attendre quelques années jusqu'à ce que sa dette est partiellement payé par les modalités du régime. Le plan peut prévoir le paiement complet, trop, et le créancier peut garder son privilège à travers la période de remboursement. Alternativement, le débiteur ne peut renoncer à la garantie pour le créancier à payer la dette. Le créancier et le débiteur peuvent également parvenir à un accord de remboursement ou le règlement à l'extérieur du processus de faillite, prenant la dette sur les mains de l'affaire de la faillite.
Lien Décapage et cram down
Typiquement, les créanciers garantis peuvent maintenir leurs droits à la garantie par une affaire de faillite, mais dans certaines circonstances, le tribunal va forcer un créancier garanti de prendre un moindre intérêt. Par exemple, les privilèges moins prioritaires peuvent être retirés ou supprimées, quand il ya plus d'un privilège sur un morceau de propriété. Ce décapage de privilège ne pas effacer la dette, mais à la place il se transforme en dette non garantie qui peut ensuite être évacué en cas de faillite. Certaines dettes garanties peuvent également être entassés en bas, ou abaissés, si la garantie vaut moins que le privilège contre elle.