Banques mutuelles d'épargne et les coopératives de crédit se distinguent des banques d'affaires parce qu'ils sont orientés exclusivement vers la protection des intérêts de leurs déposants. Caisses d'épargne, qui sont la propriété de leurs déposants, sont principalement conçus pour fournir un endroit sûr pour leurs déposants à épargner et investir leur argent. Les coopératives de crédit, qui sont possédé et géré par leurs membres, sont à but non lucratif visant à la fois l'épargne et des prêts.
Racines similaires
Les deux banques mutuelles d'épargne et les coopératives de crédit ont leurs racines dans élans charitables pour aider le travail et les classes inférieures de gérer leurs actifs. Caisses d'épargne, ouvertes aux États-Unis en 1916, ont été organisées pour permettre aux petits épargnants - qui à l'époque ont été rejetés par les banques traditionnelles - un endroit pour déposer de l'argent et de recueillir intérêt. Les coopératives de crédit ont commencé en Allemagne en 1850 et ont été conçus pour permettre aux classes laborieuses à mettre en commun leurs actifs et de crédit mutuellement de l'argent, contournant ainsi sharkers de prêt qui ont accusé des taux exorbitants. Organismes de crédit ont été adoptées aux États-Unis en 1909. Les deux types d'institutions ont prospéré au cours de leurs premières années, que l'économie américaine a élargi.
Mutual Savings Bank propriété
Différences cruciales dans la structure des banques mutuelles d'épargne et de crédit ont entraîné de façon spectaculaire des fortunes diverses pour les deux modèles. Les déposants possèdent mutuelles d'épargne banks- qu'ils possèdent techniquement les actifs de l'institution et une part de ses bénéfices, même si elles ne sont pas les actionnaires ou les membres et ils ne disposent pas du droit de vote ou une influence sur la façon dont l'argent est investi. La structure de syndic de propriété favorisé des placements conservateurs renforcés par des lois des États qui généralement premise seulement certains types d'investissements.
Cette diversification limitée a entraîné une crise de la banque mutualiste, en commençant après la Seconde Guerre mondiale, lorsque les banques mutuelles ne pouvaient pas rivaliser avec les taux d'intérêt offerts par les banques moins restrictives. Dans les années 1980, la plupart des caisses d'épargne ont été contraints de fusionner ou de passer par un processus appelé démutualisation, la conversion aux banques commerciales avec les actionnaires.
Credit Union propriété
Les membres des coopératives de crédit, d'autre part, contrôler démocratiquement les institutions: Ils élisent des membres à un conseil d'administration bénévole qui exécute les opérations au jour le jour. Contrairement aux banques mutuelles d'épargne, dont le modèle de la propriété mutuelle biaise droits de propriété vers les grands détenteurs de dépôts, les fiduciaires d'un syndicat de crédit ont des parts de propriété égaux, indépendamment de combien ils ont déposé.
Ce modèle de propriété a permis coopératives de crédit d'offrir des taux d'intérêt concurrentiels, et ils ont grandi de façon constante tout au long de leur histoire, alors même que les banques mutuelles d'épargne ont commencé à faiblir. En 1977, avant la crise de l'épargne banque mutualiste, la législation fédérale a élargi les syndicats des services de crédit pourraient fournir à leurs membres, stimuler la croissance énorme pour le modèle.
Impôts
Caisses d'épargne ont perdu leur exemption d'impôt fédéral en 1951 parce que le Congrès a constaté qu'ils avaient évolué en concurrents des banques commerciales avec peu de pouvoir de contrôle accordés à leurs déposants et qu'ils étaient, en fait, institutions à but lucratif parce qu'ils fonctionnent pour le bénéfice mutuel de leurs propriétaires . Les coopératives de crédit ont conservé leurs protections fiscales, arguant qu'ils continuent à fonctionner comme non-lucratif pour les coopératives.
Aujourd'hui questions
La plupart des banques mutuelles d'épargne qui ont survécu à la crise bancaire des années 1980 sont concentrées dans les États du Nord et détiennent une grande partie de leurs actifs dans les prêts immobiliers. Ces banques favorisent leur capacité de servir les intérêts de leurs déposants plus efficacement que les banques commerciales, qui doivent répondre à leurs actionnaires. Mais leur modèle d'investissement conservatrice signifie qu'ils ont encore des problèmes en concurrence avec les taux d'intérêt offerts par plus agressif, banques commerciales, recourent ils sont largement considérés comme un modèle de mourir de la banque.
Les coopératives de crédit continuent à offrir de tels taux d'intérêt concurrentiels et des frais que les banques commerciales ont fait valoir qu'ils bénéficient d'avantages injustes et ont poussé pour les syndicats de crédit pour payer les mêmes impôts fédéraux que pour les établissements à but lucratif.