L'industrie de l'assurance tables d'espérance de vie

La règle NAIC Model

• L'Association nationale des commissaires d'assurance règle modèle décrit les tables de mortalité que les assureurs américains doivent utiliser lors de la détermination de la plupart des taux d'assurance-vie. Ce document décrit les mortalités attendus de toutes les populations des États-Unis. Il dispose de tables séparées pour les hommes et les femmes et prend en compte les mortalités amélioration au fil du temps des groupes de population des États-Unis. Comme vous l'âge, votre espérance de vie diminue, ce qui signifie que votre coût d'acquisition de l'assurance-vie augmente chaque année. Mais parce que sur le long terme des taux de mortalité US améliorer, votre taux d'augmentation diminue chaque année.

Espérance de vie Tableau Détails

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  Alors que les tables d'espérance de vie, y compris la règle modèle NAIC, présenter des risques de mortalité augmente avec l'âge, tout le monde ne à un âge donné reçoit la même citation premium. Les femmes, par exemple, vivent plus longtemps que les hommes. La prime pour une femme de 60 ans sera inférieure à celle d'un homme du même âge. Les compagnies d'assurance sont également autorisés à prendre en compte d'autres risques perçus: Si votre histoire familiale indique un risque accru de cancer, par exemple, les tables d'espérance de vie va indiquer que vous représentez un risque accru de mortalité, et vous aurez probablement payer plus pour votre assurance que une personne par ailleurs similaire dont l'histoire familiale indique aucun risque. Autres facteurs de risque sont également inclus dans les tableaux d'espérance de vie: Important d'entre eux sont votre statut socio-économique, si oui ou non vous avez des antécédents de tabagisme, l'obésité ou l'abus de drogues et de nombreux problèmes de santé pré-existants.

Autres facteurs de risque

• Emplois dangereux et de choix de vie sont augmentés facteurs de risque qui sont pris en compte par les tables d'espérance de vie. Une politique millions de dollars sur un travailleur plate-forme pétrolière, par exemple, est estimé à environ 5000 $ de plus par année d'un pour un travailleur en col blanc du même âge et du sexe. Piloter un avion, la course automobile et autres sports que les tables d'espérance de vie déterminent représentent des risques accrus de mortalité se traduisent également par des primes plus élevées. Par accord tacite, cependant, la plupart des compagnies d'assurance ne pas utiliser les tableaux indiquant les taux de mortalité a augmenté pour les pompiers et la police.

Facteurs de risque Forbidden

• Alors que les assureurs sont autorisés à facturer plus pour l'assurance vie où les choix de la requérante représentent un plus grand risque de mortalité, ils sont interdits par la loi de payer plus pour les risques liés à la race ou d'autres caractéristiques. Les tables d'espérance de vie pour les plongeurs, par exemple, indiquent un risque accru, et donc les assureurs citent des primes plus élevées à ceux qui poursuivent la plongée comme un hobby. Mais les assureurs ne sont plus autorisés à citer les Afro-Américains des primes plus élevées sur la base de la race, même si les tables d'espérance de vie révèlent un risque de mortalité plus élevé continué. L'insatisfaction sur la discrimination raciale dans les taux d'assurance-vie, en fait, était l'un des facteurs qui ont conduit à l'établissement de normes nationales de mortalité.