Dans la plupart des types d'entreprises, le vendeur est préoccupent principalement de savoir l'acheteur paiera le prix pour le produit qu'il offre. Assurance diffère de ce modèle parce que le vendeur, l'assureur, est également préoccupé par certaines caractéristiques de risque de l'acheteur il assurer. Ces caractéristiques déterminent en fait le prix de la politique. Intermédiaires contribuent à faire correspondre les assureurs avec les clients pour assurer une couverture exacte à un coût équitable.
Définitions
Les étiquettes les plus courantes pour les intermédiaires d'assurance sont l'agent et de courtier. Techniquement, les courtiers travaillent pour leurs clients tandis que les agents travaillent pour les assureurs. Toutefois, les agents et les courtiers font un grand nombre des mêmes types d'emplois. Tant recueillir des informations sur leurs clients et le client de répondre aux besoins avec des produits offerts par une ou plusieurs entreprises d'assurance. Les deux conservent certains documents juridiques et financiers pour les assureurs, et les deux conseillons nos clients sur les avantages et inconvénients de certains régimes d'assurance. En raison de ce grand chevauchement entre les agents et les courtiers, ils sont tous deux souvent désignés comme des producteurs.
Sélection adverse
Les assureurs comptent sur les intermédiaires pour recueillir des renseignements complets et exacts sur les clients potentiels. Voilà parce que le prix des produits d'assurance dépend des risques chaque personne ou une entreprise assurée représente à l'assureur. Si les agents ou courtiers ne signalent pas ces informations à l'assureur correctement, il peut facturer les clients primes irrégulières. Si l'assureur facture trop peu, il ne recueille pas suffisamment d'argent prime pour couvrir les pertes potentielles. Si les primes sont trop élevées, le client finit par subventionner la perte de quelqu'un d'autre et gaspiller de l'argent. Si cela se produit trop souvent, un assureur perd sa capacité à protéger de façon précise ses clients contre la perte. Ceci est un processus appelé sélection adverse.
Rôle des intermédiaires
Le principal rôle des intermédiaires est d'empêcher la sélection adverse. En veillant à ce que chaque client paie des primes appropriées, l'intermédiaire protège la capacité de l'assureur pour couvrir les pertes, tout en protégeant les consommateurs contre les trop-payés. Courtiers et agents indépendants travaillent souvent avec plusieurs assureurs, de sorte qu'ils peuvent rechercher le marché pour le meilleur assureur pour répondre aux besoins de leurs clients. De cette façon, ils ont non seulement sécuriser une prime appropriée pour une politique, mais ils trouvent aussi des politiques qui offrent une couverture nécessaire, plutôt que de forcer un seul type de politique sur tout le monde indépendamment de leurs risques.
Compensation
Les producteurs sont le plus souvent rémunérés pour leurs efforts par une commission de l'assureur pour chaque politique qu'ils vendent, le plus souvent calculées en pourcentage de la prime d'assurance. Parfois, ils reçoivent des commissions conditionnelles ainsi, sur la base de la performance des ventes, les ratios de leurs clients de perte ou d'autres critères fixés par l'assureur. En outre, les producteurs peuvent facturer des frais à leurs clients directement pour le placement de la politique. Certains clients peuvent ne pas aimer ce système, mais les intermédiaires fournir un précieux service en les protégeant contre la sélection adverse, ce qui pourrait finir par coûter clients beaucoup plus que le montant de la commission simple.